¿Es diciembre el mejor mes para sacar un nuevo crédito?, claves para asumir una deuda cuando no es posible evitarla

Diciembre concentra uno de los mayores niveles de gasto para los hogares en Colombia. A las compras de Black Friday y Cyberlunes se suman compromisos de Navidad como viajes, cenas, reuniones, obsequios y gastos adicionales.

De acuerdo con el EY Future Consumer Index 2025, el 48 por ciento de los colombianos expresa preocupación por su costo de vida y el 45 por ciento por la economía nacional. La Superintendencia Financiera señala que fin de año es una de las temporadas con mayor volumen de desembolsos de crédito de consumo.

Este entorno aumenta la probabilidad de terminar enero con pagos acumulados o cuotas atrasadas. Para quienes no pueden evitar solicitar un crédito, Edwin Sierra, secretario académico del Colegio Administrativo y de Ciencias Económicas de Unicoc, indica que el manejo adecuado depende de planificar y comprender el costo del endeudamiento.

Sierra explica que en diciembre muchas personas enfrentan tensión financiera acumulada, lo que incrementa la posibilidad de tomar decisiones sin cálculo. Señala que tener un plan de pago claro, con información completa sobre tasas y plazos, permite reducir el riesgo de que una deuda se prolongue durante el año siguiente.

El primer paso recomendado es proyectar los pagos más allá de diciembre. Sierra sugiere elaborar un presupuesto que considere obligaciones hasta marzo, como matrículas, impuestos, seguros, transporte y otros gastos fijos, con el fin de determinar el margen real para asumir una nueva deuda.

Comparar modalidades también resulta determinante. Antes de usar una tarjeta de crédito o solicitar un avance, Sierra aconseja revisar el Costo Efectivo Total (CET), la tasa de interés y el plazo. En algunos casos, un crédito con tasa fija puede resultar más conveniente que un cupo rotativo. 

Sierra señala que las diferencias entre modalidades pueden representar costos significativos cuando no se analiza su funcionamiento.

Una vez adquirido el crédito, se recomienda definir una estrategia de pago. Sierra menciona métodos como la “avalancha”, que prioriza las deudas con mayores intereses, y la “bola de nieve”, centrada en saldar primero las más pequeñas. 

Sugiere automatizar pagos para evitar olvidos o sanciones por mora y destinar al menos el 10 por ciento de la prima, si aplica, a reducir deudas. Indica que la prima puede ser una herramienta para recuperar equilibrio financiero y disminuir intereses.

También señala señales de alerta que indican cuándo buscar asesoría financiera: cuotas que superan el 30-35 por ciento del ingreso, retrasos frecuentes, uso de tarjeta de crédito para gastos básicos, recurrencia a créditos informales como “gota a gota” o temor a revisar extractos.

Sierra concluye que estos indicadores muestran la necesidad de intervenir a tiempo para evitar complicaciones mayores en el manejo de las obligaciones financieras.

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