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Expertos coinciden en que el CDT ofrece mayor rentabilidad a cambio de mantener el dinero inmovilizado, mientras que los bolsillos en cuentas de ahorro garantizan liquidez inmediata pero bajos rendimientos. La cuenta AFC se perfila como una herramienta para quienes buscan comprar vivienda y reducir el pago de impuestos, aunque analistas advierten que los fondos de inversión pueden ser más competitivos.
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Ahorros inmediatos, pero con baja rentabilidad
Las cuentas de ahorro siguen siendo el producto más usado en Colombia para administrar el dinero del día a día. Permiten retiros y transferencias sin restricciones, lo que las hace ideales para gastos corrientes como arriendo, servicios o educación. Sin embargo, su rendimiento es mínimo.
“En las cuentas de ahorro no se ahorra. Son un depósito de dinero que se usa para necesidades en menos de un mes”, explicó Andrés Moreno, analista financiero. Según él, mantener capital en este producto no es una estrategia de inversión, sino de liquidez inmediata, lo mismo sucede con sus bolsillos.
Imagen de ahorro de referencia. Foto:iStockphoto
El CDT, alternativa conservadora con rentabilidad asegurada
El Certificado de Depósito a Término (CDT) es considerado un producto seguro y de bajo riesgo. Funciona con una tasa fija definida desde el inicio y obliga al inversionista a mantener el dinero inmovilizado durante un plazo establecido, que puede ir desde 30 días hasta 36 meses.
“Lo más importante a la hora de decidir entre un CDT o un bolsillo es verificar siempre la solidez de la entidad donde se va a invertir y tener absoluta claridad sobre la tasa de interés y las condiciones”, explicó María del Pilar Vélez, gerente de mercadeo de Banco Serfinanza.
En 2025, algunos bancos ofrecen tasas de hasta 12 por ciento efectivo anual, lo que convierte al CDT en una opción atractiva para perfiles conservadores que buscan seguridad y rentabilidad predecible.
Con este método podrá ahorrar y pagar sus deudas a la vez. Foto:Archivo
La cuenta AFC: ahorro con beneficio tributario
La cuenta de Ahorro para el Fomento de la Construcción (AFC) fue creada con el propósito de impulsar la compra de vivienda. Permite ahorrar de manera programada y usar los recursos para adquirir un inmueble o amortizar un crédito hipotecario.
Además, ofrece un beneficio tributario: los aportes realizados pueden deducirse del impuesto sobre la renta, en los términos de la Ley 2277 de 2022. “Si estás planeando comprar vivienda o reducir tu carga tributaria legalmente, la cuenta AFC es una herramienta que combina ahorro, rentabilidad y beneficio fiscal”, señaló William Zuluaga, director de Posgrados en Finanzas de la Universidad Ean.
Sin embargo, no todos los expertos la consideran la mejor opción. “En la AFC no se ahorra. Su rentabilidad es mínima, cercana a cero, y solo funciona como un instrumento de alivio tributario. Por eso la descarto como una alternativa de inversión”, sostuvo Andrés Moreno.
Más allá de los productos tradicionales, los fondos de inversión colectiva han ganado terreno en el mercado colombiano. Permiten diversificar riesgos y acceder a rendimientos superiores, dependiendo del perfil del inversionista y de la estrategia del portafolio.
“Si es un perfil muy conservador y no hay tiempo para explorar más, un CDT puede servir, pero lo mejor son los fondos de inversión. Tienen potencial de rentabilidad superior frente a cuentas de ahorro, AFC o incluso algunos CDTs”, agregó Moreno.
Cómo elegir el producto adecuado
La elección entre cuenta de ahorros, CDT o cuenta AFC depende de tres factores: liquidez, plazo y objetivo.
Liquidez inmediata: la cuenta de ahorros es la opción para quienes necesitan tener el dinero disponible en cualquier momento.
Horizonte de corto y mediano plazo: los CDTs son atractivos para quienes pueden inmovilizar su dinero entre 6 y 12 meses a cambio de una tasa fija.
Objetivo de vivienda: la cuenta AFC está diseñada para quienes buscan comprar casa o reducir su carga tributaria.
Diversificación: los fondos de inversión son recomendados para quienes buscan un mayor rendimiento asumiendo un nivel de riesgo controlado.
“Lo importante es no dejar el dinero quieto: ponerlo a trabajar con estrategia puede marcar la diferencia entre gastar y construir patrimonio”, concluyó Zuluaga.
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