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Los jóvenes colombianos no solo intervienen de manera activa en el mercado crediticio convencional, sino que lo realizan con seriedad y responsabilidad. Esta es una de las conclusiones más relevantes del último análisis de la central de riesgo TransUnion, que examinó el comportamiento de tres millones de consumidores entre los 18 y 30 años, quienes son actualmente responsables del 20 por ciento del crédito convencional del país.
Según los autores del informe, este desmiente varios mitos que han circulado durante años acerca de las nuevas generaciones y su gestión del endeudamiento. Entre ellos, que no muestran interés por los créditos, que son poco leales con las entidades financieras, que tienen altos niveles de morosidad o que son demasiado arriesgados. Los datos, por el contrario, revelan una generación que utiliza, valora y protege su historial crediticio.
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“Nuestra indagación evidenció que los consumidores jóvenes en Colombia representan un segmento valioso y cada vez más activo en el mercado crediticio formal. Contrario a las creencias comunes, aprecian el crédito y manejan sus compromisos financieros de forma responsable”, afirmó Virginia Olivella, directora de investigaciones y consultoría de TransUnion.
El análisis indica que los jóvenes comienzan su trayectoria crediticia muy temprano. A los 18 años, el 28 por ciento tiene una tarjeta de crédito, un producto que sigue siendo el más popular entre este grupo. Con el paso del tiempo, la participación aumenta de manera gradual hasta alcanzar el 63 por ciento a los 30 años, una cifra incluso superior al promedio general del mercado (62 por ciento).
Además, los créditos de libre inversión consolidan su presencia en este grupo: más del 30 por ciento de los jóvenes cuentan con uno de estos productos, mientras que en la población general la cifra asciende al 29 por ciento. Esta tendencia refleja una combinación de interés financiero, diversificación de productos y acceso equilibrado al crédito.
A los 20 años, cuatro de cada diez jóvenes ya gestionan varios tipos de productos crediticios. Este porcentaje se incrementa al 57 por ciento a los 25 años, lo que confirma una madurez financiera temprana, advierte la investigación.
Buenos Pagadores
El comportamiento de pago de los jóvenes refuta otro mito: el de la falta de responsabilidad crediticia. Según TransUnion, a pesar de que sus líneas de crédito se incrementan con la edad y el riesgo, las tasas de utilización permanecen estables, lo que evidencia un endeudamiento controlado y consistente con sus ingresos.
Algunos optan por el uso de la tarjeta para administrar sus ahorros. Imagen:iStock
“La utilización del crédito junto con los saldos promedio estuvo bien sincronizada con el acceso al crédito basado en el riesgo, que aumentó con la edad conforme mejoraban los perfiles y niveles de ingresos. Esto contradice la creencia de que los consumidores jóvenes son menos inclinados a manejar el crédito de forma responsable”, afirmó Olivella.
El análisis también indica que uno de cada tres jóvenes incrementó significativamente su puntaje crediticio en un año, resultado directo de un comportamiento financiero más organizado.
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Interés y fidelidad crediticia
Otro descubrimiento significativo es el elevado interés por obtener nuevos productos. En un lapso de seis meses, uno de cada tres adultos jóvenes obtuvo un nuevo crédito, principalmente de libre inversión o personal, lo que demuestra una actividad intensa dentro del sistema financiero.
Entre los consumidores de 21 años, el 8 por ciento logró un crédito personal, porcentaje que asciende al 13 por ciento a los 30 años. Asimismo, el 10 por ciento de los jóvenes de 30 años consiguió una nueva tarjeta de crédito. Por el contrario, el interés en créditos de vivienda, vehículo o préstamos Fintech es considerablemente menor (menos del 3 por ciento).
Los jóvenes han demostrado ser responsables con la gestión de sus créditos. Imagen:iStock
En términos de fidelidad, la relación con las entidades se muestra propensa a cambiar con la edad. A los 21 años, el 43 por ciento de los consumidores regresa a su primera entidad prestamista al requerir un crédito adicional, pero a los 30 años esta cifra baja al 30 por ciento, lo que sugiere que la experiencia los lleva a diversificar sus opciones y buscar condiciones más favorables.
Menor morosidad que el promedio
Contrariamente a lo que muchos piensan, los jóvenes presentan un mejor comportamiento en morosidad en los créditos de vivienda y vehículo, un desempeño comparable en tarjetas de crédito y libre inversión, y resultados ligeramente inferiores en préstamos fintech.
Las estadísticas indican que, entre los titulares de tarjetas de riesgo medio de 21 años, el 15 por ciento de las nuevas cuentas mostró más de 60 días de retraso después de un año, exactamente el mismo porcentaje que el promedio general.
Esta tendencia, junto con la mejora en los puntajes de crédito, confirma que la educación financiera y la experiencia práctica están dando resultados en las nuevas generaciones.
El estudio revela una generación instruida en términos financieros, cautelosa y con habilidad para adaptarse. Imagen:iStock
Según el informe, los jóvenes “exhiben un comportamiento superior al del mercado, salvo en fintech”, una categoría en la que la mayor digitalización y velocidad de aprobación aún representan retos para la administración del riesgo.
Impulso moderado
Los descubrimientos de TransUnion se alinean con una visión más amplia sobre la relación de los jóvenes con las finanzas: no temen al crédito, pero tampoco lo emplean de manera desenfrenada. El análisis revela que, a pesar de ser más inclinados al riesgo que los consumidores mayores, sus puntajes y comportamientos mejoran conforme envejecen, lo que indica un aprendizaje continuo y una consolidación de sus hábitos financieros.
Para el sistema financiero, esto significa una oportunidad de inclusión y expansión. Este segmento no solo contribuye al dinamismo del crédito al consumo, sino que también será el eje de los clientes futuros para productos más complejos, como préstamos hipotecarios o de inversión, advierten los autores del análisis.
De hecho, la misma TransUnion afirma que estos jóvenes “consideran que el crédito es significativo, utilizan sus líneas de crédito de forma sensata, mejoran su perfil de riesgo con el tiempo y tienen un notable interés por nuevas cuentas”.
El estudio de TransUnion presenta una imagen diferente al estereotipo del joven inexperto o ansioso en lo que respecta al dinero. Por el contrario, el análisis revela una generación educada financieramente, cautelosa y con una gran capacidad para adaptarse.
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