Explorando el Acceso al Crédito Formal en Colombia: ¿Quiénes Quedan Fuera de la Oportunidad Financiera?

Comprender quiénes tienen acceso al crédito formal, en qué circunstancias y cómo se desarrollan sus trayectorias financieras es crucial para implementar más y mejores alternativas de financiamiento. Un análisis de Banca de las Oportunidades muestra, por primera vez, la magnitud del financiamiento proporcionado por el sector real, complementando la visión convencional del crédito financiero.

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¿Quién tiene acceso al crédito en Colombia?

El 51,2% de los adultos en el país -19,7 millones- posee crédito formal vigente. De ellos, 8,7 millones tienen deudas únicamente con el sector financiero, 4,9 millones solo con el sector real y 6 millones combinan ambos tipos de crédito.

Por otro lado, el 48,8% de los adultos carece de créditos formales. Entre estos, 9,8 millones nunca han tenido acceso a alguno, mientras que 9 millones sí lo lograron en el pasado, pero ya no reportan créditos. En total, 5,8 millones de adultos tienen deudas afectadas, lo cual pone de manifiesto la necesidad de implementar estrategias de rebancarización y fomentar la cultura de pago.

Con esta nueva evaluación, las desigualdades en el acceso al crédito continúan siendo evidentes. En áreas urbanas, el 59,7% de la población adulta posee crédito, mientras que en municipios rurales dispersos la cifra se reduce a 24,6%. Solo el 49,3% de las mujeres accede a crédito, en comparación con el 52,8% de los hombres. La población joven (18 a 25 años) alcanza una penetración del 45%, mientras que las personas mayores de 65 años solo llegan al 37,2%.

Obligaciones pospago y su relación con la inclusión crediticia

Las obligaciones pospago, sobre todo en telecomunicaciones, son la puerta de entrada al crédito para muchos colombianos. Al incluirlas en la evaluación, el número de adultos con financiamiento vigente se eleva a 25,9 millones (67,3% del total). Sin embargo, también se expande el grupo de personas con deudas afectadas, aumentando de 5,8 a 7,1 millones.

Tarjeta de crédito

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Crédito: acceso, sanción y recuperación

El análisis examinó el progreso del crédito de los colombianos durante un periodo de cuatro años. En 2019, 1,3 millones de personas adultas obtuvieron su primer crédito u obligación pospago, más de 2 millones de personas adultas tuvieron créditos u obligaciones sancionadas y un millón de personas adultas logró regularizar su situación tras haber estado en mora.

Estos movimientos resultaron en una incorporación neta al mercado de crédito en 2019 de alrededor de 200 mil personas adultas, lo que indica una frágil distinción entre acceso y exclusión crediticia.

De los nuevos créditos u obligaciones pospago en 2019, el 81,8% asumió nuevas obligaciones en los cuatro años siguientes, siendo la mayoría en el primer año. Sin embargo, la mora de más de 60 días en este grupo llegó al 21,5%. De los sancionados, únicamente el 32,6% logró recuperarse en el mismo periodo, con un tiempo promedio de 21,3 meses. Las instituciones financieras tradicionales mostraron mayores tasas de recuperación, mientras que las del sector real se situaron por debajo de la media. Entre quienes lograron regularizarse en 2019, tres de cada diez de ellos volvieron a incurrir en incumplimiento en la primera obligación que abrieron después de la recuperación.

¿Qué sigue para la inclusión crediticiA?

Los descubrimientos indican que la inclusión crediticia es fruto de una diversa oferta de servicios proporcionados por instituciones financieras y del sector real. Además, subrayan la necesidad de acelerar la agenda de datos abiertos para incorporar hábitos de pago de diversas fuentes, promoviendo así la inclusión crediticia en los sectores finales.

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Asimismo, confirman que expandir el acceso al crédito requiere, primero, priorizar la cultura de pago y la rebancarización, y segundo, implementar estrategias focalizadas para segmentos sociodemográficos desatendidos, promoviendo la creación de acciones con enfoque diferencial e interseccional que cierren las brechas.

PAOLA ARIAS
Directora de Banca de las Oportunidades.