En lo corrido del año, 10.684 colombianos se han declarado en quiebra, según un análisis realizado por la firma Insolvencia Colombia e IFI Inteligencia Financiera, firma fintech que asesora las insolvencias para personas naturales. La cifra representa un incremento del 53,3 por ciento frente al mismo periodo de 2024.
Las proyecciones indican que, al cierre de 2025, la cifra podría superar los 16.000 procesos, lo que la convertiría en la más alta de la última década y reflejaría el impacto del desempleo, la informalidad y el sobreendeudamiento en los hogares.
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Factores que llevan a la quiebra
El análisis, que contrasta datos del Ministerio de Justicia, notarías y registros propios de más de 20.000 clientes, identifica cuatro causas recurrentes detrás de la insolvencia:
- Mal manejo financiero: decisiones de gasto y crédito sin planificación.
- Desempleo e informalidad: pérdida de estabilidad en ingresos.
- Sobreendeudamiento: acumulación de préstamos con altas tasas de interés.
- Emprendimientos fallidos: proyectos sin flujo de caja suficiente para sostener obligaciones.
Luis Benítez, director de Insolvencia Colombia e IFI, explicó que el aumento de insolvencias entre trabajadores informales es uno de los hallazgos más relevantes. “Se tiende a pensar que solo el desempleo lleva a la quiebra, pero la falta de empleo formal también está debilitando la estabilidad financiera de miles de hogares”, señaló.
El centro de conciliación establece una tarifa. Foto:iStock
El estudio muestra que la mayoría de quienes acuden a la Ley de Insolvencia están en su etapa laboral más productiva, la edad promedio es entre 38 y 50 años.
El 58,1 por ciento son hombres y 33,7 por ciento son mujeres, solo el 36 por ciento de los casos se logró un acuerdo; el 63 por ciento terminó sin conciliación.
Según los expertos, este deterioro en la capacidad de llegar a acuerdos obedece a dos factores, uno es la menor disposición de las entidades financieras para flexibilizar pagos y el segundo es la pérdida de capacidad de ingresos en los hogares.
El panorama territorial evidencia fuertes diferencias. Bogotá sigue liderando en volumen absoluto, pero el Atlántico registró el mayor aumento relativo en 2025.
En comparación con el número de personas en quiebra en el mismo periodo del año anterior, el departamento de Atlántico registra el mayor aumento con un 170,21 por ciento, seguido de Antioquia con el 92,50 por ciento, Norte de Santander con el 74,07 por ciento, Valle del Cauca con el 52,56 por ciento y Bogotá con el 51,54 por ciento.
Impacto en los pequeños comerciantes
Un aspecto novedoso del informe es el efecto de la reforma reciente a la Ley de Insolvencia de persona natural, que ahora incluye a pequeños comerciantes.
Colombia cuenta con 1,2 millones de comerciantes, de los cuales el 6,7 por ciento (unas 80.000 personas) enfrentan deudas serias con sus acreedores. El estudio estima que cerca del 5 por ciento de este grupo (4.000 comerciantes) se declarará en quiebra antes de finalizar 2025.
Esto representa un alivio legal para quienes antes no podían acogerse ni a la ley de persona natural ni a la empresarial, y ahora cuentan con un mecanismo para renegociar sus deudas o liquidarlas.
Las personas deben tener claros los aspectos de la situación. Foto:iStock
Recomendaciones para prevenir la insolvencia
Frente al panorama de aumento en quiebras, los analistas sugieren a las familias y pequeños empresarios adoptar medidas tempranas:
- Revisar el nivel de endeudamiento: no destinar más del 30% de los ingresos al pago de deudas.
- Formalizar los ingresos: buscar mecanismos de afiliación laboral y seguridad social que den mayor estabilidad.
- Renegociar antes de incumplir: acercarse a bancos o acreedores para reestructurar créditos antes de caer en mora.
- Separar finanzas personales y del negocio: una de las principales causas de insolvencia en comerciantes es mezclar cuentas.
- Planificar emprendimientos: evaluar el flujo de caja y los riesgos antes de asumir créditos para nuevos proyectos.
- Acudir a asesoría especializada: firmas como Insolvencia Colombia ofrecen orientación legal y financiera gratuita en jornadas de atención, como la programada para el próximo 30 de septiembre.
Recomendaciones para quienes enfrentan riesgo de quiebra
- Hacer un diagnóstico financiero completo: antes de tomar decisiones legales, es clave elaborar un inventario de deudas, ingresos, gastos fijos y activos disponibles. Esto permite identificar si aún es posible reestructurar las obligaciones sin acudir a la Ley de Insolvencia.
- No esperar a la etapa crítica: muchos deudores llegan al proceso cuando ya tienen demandas o embargos en curso. Acogerse a tiempo a la ley puede frenar estos procesos y facilitar un acuerdo de pago más viable.
- Priorizar gastos esenciales: en un escenario de sobreendeudamiento, lo recomendable es destinar primero recursos a vivienda, alimentación, salud y educación, relegando compras no esenciales.
- Buscar asesoría especializada: firmas acreditadas en insolvencia o abogados expertos en derecho financiero pueden orientar sobre la viabilidad del proceso y acompañar las negociaciones con los acreedores.
- Explorar alternativas de conciliación: antes de declarar insolvencia, puede ser útil renegociar directamente con bancos, cooperativas u otros acreedores. Algunas entidades aceptan reducciones en tasas de interés o plazos más largos.
- Evaluar si aplica la Ley de Insolvencia: personas naturales no comerciantes y pequeños comerciantes pueden acogerse a esta figura. Para ello deben demostrar incapacidad de pago y obligaciones vencidas con al menos dos acreedores.
- No caer en soluciones informales o créditos “gota a gota”: acudir a prestamistas informales puede agravar el problema. La recomendación es mantener las negociaciones en el marco legal y financiero formal.
- Tener un plan de educación financiera: una vez superada la crisis, es indispensable adoptar hábitos como el ahorro programado, el uso moderado del crédito y la diversificación de ingresos para evitar reincidir en la insolvencia.
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