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En Colombia, el sistema de informes a entidades de riesgo, como DataCrédito, desempeña un papel crucial en la administración de deudas y en la evaluación de la capacidad financiera de los ciudadanos.
No obstante, hay múltiples interrogantes y confusiones en torno a los plazos y procedimientos definidos por la normativa para la notificación de deudas, especialmente en lo que concierne a la mora y las advertencias previas.
Para abordar estas dudas, EL TIEMPO dialogó con el abogado corporativo de Holland & Knight en Bogotá, Camilo Gantiva Hidalgo, especialista en regulación bancaria y financiera.
En Colombia existen tres entidades de riesgo: Datacrédito, Transunión y Procrédito. Foto:iStock
¿Cuánto tiempo de mora necesita tener una persona para ser reportada en DataCrédito u otras entidades de riesgo?
Camilo Gantiva explicó a este medio que “la Ley 1266 de 2008 estipula que las entidades que realizan los reportes deben actualizar mensualmente la información que envían a las entidades de riesgo, por lo cual generalmente se entiende que los reportes se realizan de forma mensual“.
“Además, antes de emitir un informe negativo, es necesario notificar al deudor correspondiente con al menos 20 días de antelación, lo que puede resultar operativamente agotador para algunas entidades emitir reportes en períodos inferiores al mensual”, añadió.
Antes de emitir un informe negativo, es necesario notificar al deudor correspondiente con al menos 20 días de antelación
Camilo GantivaAbogado especialista
¿Es posible generar un informe negativo en entidades de riesgo sin un aviso previo al usuario?
Como se mencionó anteriormente, un informe negativo debe ser informado con al menos 20 días de antelación. Según el especialista, “el objetivo de este plazo es ofrecer al usuario la oportunidad de presentar reclamaciones si considera que se deben efectuar correcciones a la información reportada“.
No obstante, el abogado precisó a EL TIEMPO que “en los casos donde el monto de la deuda sea inferior al 15 % de un salario mínimo mensual legal vigente (que equivale a COP $213.525 para el año 2025), será indispensable realizar dos comunicaciones en fechas distintas”.
El usuario puede presentar una reclamación si no recibe un aviso previo Foto:iStock
“El conteo de los 20 días comenzará a partir del envío de la segunda comunicación”, aclaró.
¿Qué sucede si no hay aviso previo a un informe negativo?
En el caso de que no reciba notificación previa al informe negativo, podrá realizar un “reclamo ante el operador de información, con el objetivo de que el reporte sea eliminado de forma inmediata”, asegura el especialista.
“Cuando se formule un reclamo por falta de aviso previo y se haya saldado la obligación correspondiente, el informe será eliminado de manera permanente”, indicó.
Y añadió.
que “en las circunstancias en las que no se haya realizado un aviso anticipado, pero tampoco se haya cumplido con el pago de la obligación o cuota, se deberá retirar el reporte y cumplir con la comunicación previa al usuario antes de volver a hacer el reporte”.
Ante esto, el abogado aclaró que la normativa dispone un procedimiento formal para presentar quejas ante los operadores de bases de datos, el cual debe efectuarse por medio de un documento escrito. Este procedimiento obliga a los operadores a “dar respuesta en un plazo de 15 días hábiles, con la opción de extenderse por 8 días adicionales si es necesario”.
Si la solicitud o queja no se resuelve de manera expresa dentro de los plazos legales establecidos, se considerará que la solicitud ha sido aceptada
Camilo GantivaAbogado especializado
Por lo tanto, es esencial que quien presente la queja:
- Describa los hechos que originan el reclamo.
- Proporcione documentos de respaldo.
- Entregue información completa sobre su identificación y la forma de notificarlo.
Si no hay aviso previo, puede presentar una queja. Foto:iStock
“Si no se resuelve de manera expresa la solicitud o queja dentro de los plazos legales establecidos, se interpretará que la solicitud ha sido aceptada”, aclaró.
¿Qué significa la ley de borrón y cuenta nueva y cómo se relaciona con los plazos de mora?
La Ley Estatutaria 2157 de 2021, o ley de borrón y cuenta nueva, brindó un beneficio a las personas que, al momento de su promulgación, estaban reportadas en centrales de riesgo.
Según indicó el abogado Camilo Gantiva a EL TIEMPO, “esta legislación permitió que los individuos pudieran eliminar sus reportes desfavorables en las centrales de riesgo si cancelaban las deudas en un periodo inferior a 1 año a partir de la vigencia de la ley, plazo que concluyó en octubre de 2022″.
Y añadió: “Aquellos que efectuaron el pago, lograron el beneficio de borrar sus reportes desfavorables de las bases de datos de los operadores después de transcurrido un periodo equivalente al tiempo de mora y hasta un máximo de 6 meses”.
La ley de borrón y cuenta nueva otorgó un beneficio a quienes estaban reportados. Foto:iStock
La ley de borrón y cuenta nueva establece que los reportes negativos pueden estar presentes en las bases de datos por un plazo máximo, que no debe exceder el doble del tiempo de la mora, con un límite de 4 años desde la extinción de la deuda.
Además, establece un límite de 8 años desde el momento en que la persona incurrió en mora para que cualquier reporte desfavorable sea eliminado, sin importar si la deuda ha sido saldada. Sin embargo, esto no significa que la obligación haya sido extinguida, sino que se elimina únicamente el reporte negativo asociado.
¿La ley de borrón y cuenta nueva sustituye o anula la Ley 1266 de 2008?
Camilo Gantiva indicó en una entrevista con EL TIEMPO que la ley 2157 de 2021 o ley de borrón y cuenta nueva “modificó ciertos aspectos de la Ley 1266 de 2008, pero no la reemplaza en su totalidad ni la deja sin efecto“.
La ley de borrón y cuenta nueva solo modificó ciertos aspectos de la Ley 1266 de 2008. Foto:iStock
¿Qué establece la ley acerca de la eliminación de reportes tras saldar una obligación?
“En las situaciones en que se liquida la obligación reportada en Datacrédito, el informe negativo no es retirado de forma automática. La legislación determina que, una vez saldada la deuda, el informe negativo en las bases de datos del operador será retirado en un período que es el doble del tiempo de morosidad“, aclaró el abogado.
Y continuó: “El legislador incluyó una restricción de un máximo de 4 años de vigencia de los informes negativos. Estos periodos de vigencia del informe se contabilizan desde la fecha en que finaliza la obligación”.
La legislación determina que, una vez saldada la obligación, el informe negativo en las bases de datos del operador será retirado en un período que es el doble del tiempo de morosidad
cAMILO GantivaAbogado especializado
Camilo Gantiva puntualizó que la ley indica que los informes negativos se retirarán “de manera inmediata” únicamente en los casos en que no se cumpla con la obligación de “notificar con 20 días de anticipación al usuario”. Si se da esta situación, el informe debe ser “eliminado de forma inmediata”, y si el usuario “cumple con el pago de la obligación”, la eliminación será “permanente”.
En los casos donde no se haya realizado el pago, será necesario “notificar al usuario antes de volver a generar el informe”, señala el abogado.
El informe negativo no es retirado de forma automática. Foto:iStock
¿El estar reportado influye en la obtención de trabajo?
De acuerdo al Ministerio de Trabajo, los informes de las centrales de riesgo nunca pueden representar un impedimento para acceder al empleo.
El abogado Camilo Gantiva manifestó que “la ley no impide que los empleadores consulten centrales de riesgo antes de contratar a una persona”.
No obstante, “la norma sí prohíbe claramente que la información contenida en las bases de datos sea utilizada para fines similares a la toma de decisiones laborales“.
No debería tener ninguna incidencia o impacto al momento de aplicar a un empleo
Camilo GantivaAbogado especializado
La ley establece de manera explícita que dicha información deberá ser utilizada exclusivamente para el análisis de riesgo crediticio del titular de la información.
Basado en lo anterior, un informe negativo en DataCrédito o en otra central de riesgo “no debería tener ninguna incidencia o impacto al momento de solicitar un empleo“.
Estar reportado en centrales de riesgo no puede obstaculizar la búsqueda de trabajo. Foto:iStock
¿El estar en¿Datacrédito implica que una persona ya no podrá obtener ningún crédito jamás?
Según las afirmaciones del abogado en esta publicación, “estar registrado negativamente en una central de riesgo o en Datacrédito no indica que un individuo jamás podrá acceder a créditos“.
En realidad, precisó que “la información registrada en Datacrédito se utiliza para evaluar el riesgo crediticio de una persona, es decir, qué tan probable es que cumpla con sus compromisos financieros”.
Esto significa que un individuo con un reporte negativo puede recibir un crédito, “pues está sujeto a la decisión de la entidad bancaria”; sin embargo, “el reporte podría influir en los términos bajo los cuales obtiene el crédito”.
El reporte podría influir en los términos bajo los cuales obtiene el crédito. Foto:iStock
El especialista aconseja que para solicitar un nuevo crédito es necesario:
- Ponerse al corriente con sus obligaciones lo más pronto posible.
- Realizar los pagos de las deudas de manera puntual.
- Consultar el material informativo de las entidades públicas en el contexto de la obligación estatal de contribuir a la educación financiera conforme a la ley de borrón y cuenta nueva.
¿Es posible ser reportado en Datacrédito o en centrales de riesgo si la deuda es de un monto muy reducido?
La legislación no establece un monto mínimo para ser reportado en Datacrédito o en centrales de riesgo.
“Sin importar el tamaño, cualquier deuda puede ser reportada en el momento en que se convierte en mora. En lo que respecta a las deudas de bajo importe, la norma efectivamente hace una diferenciación”, aclaró el abogado.
Sin importar el tamaño, cualquier deuda puede ser reportada en el momento en que se convierte en mora. En lo que respecta a las deudas de bajo importe, la norma efectivamente hace una diferenciación
Camilo GantivaAbogado especializado
No obstante, sí se modifica la manera de realizar el reporte, ya que para aquellas deudas “por debajo del 15 % de un salario mínimo mensual legal, se requiere notificar al usuario al menos 2 veces, en fechas diferentes. Esto se diferencia de las deudas que superan el monto mencionado, pues para estas solo se necesita llevar a cabo una única comunicación como requisito para proceder con el reporte“.
Abogado Camilo Gantiva Foto:Cortesía
GERALDINE BAJONERO VÁSQUEZ
Periodista Últimas Noticias de EL TIEMPO
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