El sistema de pagos inmediatos Bre-B, a través del cual se podrán realizar pagos o transferencias de dinero en tiempo real —operaciones de bajo monto— sin importar en qué entidad financiera las personas tengan sus recursos o a qué banco deseen enviarlos, comienza a operar el 15 de septiembre próximo, buscando facilitarle la vida a millones de personas, pero sobre todo reducir el uso del dinero en efectivo en una economía como la colombiana en la que cerca del 95 por ciento de las transacciones se hacen en ‘dinero contante y sonante’.
La plataforma, desarrollada por el Banco de la República, está a punto de completar sus tres fases de implementación que le permitirán asegurar su correcto funcionamiento y adopción. Las pruebas técnicas (la primera) se llevaron a cabo entre enero y junio del 2025, mientras la segunda se adelanta desde el lunes 14 de julio, mes en el que los usuarios podrán registrar o reconfirmar sus llaves a través de los diferentes canales de las entidades financieras.
Así, en su etapa final, Bre-B será habilitado (15 de septiembre), dando paso a los pagos inmediatos entre personas y empresas, sin importar la plataforma utilizada, lo que hará que el volumen de transacciones crezca de manera exponencial, según coinciden la mayoría de jugadores que harán parte de este gran ecosistema.
Sin que haya entrado en funcionamiento dicha aplicación, en Colombia los pagos inmediatos movilizaron el año pasado 870 billones de pesos. Las transferencias interbancarias crecieron un 2.000 por ciento anual, marcando un récord de más de 280 millones de operaciones solo entre personas, según cifras del mercado.
Esos volúmenes tienen a Colombia en el noveno lugar a nivel global entre los mercados de mayor crecimiento de transferencias en tiempo real y como el segundo de mayor crecimiento en América Latina después de Perú, con una tasa de crecimiento anual compuesto del 42,6 por ciento (2023 – 2028), según el informe ‘Prime Time for Real-Time 2024’, elaborado por ACI Worldwide, compañía que viene acompañando al Banco de la República en la implementación de Bre-B.
Inclusión financiera
La llegada de Bre-B, que promete elevar la inclusión financiera , así como hacer más eficientes y seguras las transferencias de dinero entre los distintos actores de la economía, ha generado gran expectativa y eso se evidencia en el ritmo de registros de las llaves que les permitirán a las personas enviar o recibir dinero sin importar la entidad de origen o destino.
En solo cinco días, más de 5 millones de personas registraron cerca de 10,8 millones de llaves, esto es, un promedio de 2,2 llaves por persona, según estadísticas del Banco de la República, que indican, además, que el 32,5 por ciento de estas fueron asociadas al número de celular, el 25 por ciento tiene un identificador alfanumérico y el 23,2 por ciento se vinculó al documento de identidad de la persona.
Aunque la llave se puede asociar, además, al correo electrónico o al código del comercio, para el caso de una empresa, desde Grupo Aval indicaron que el ‘Tag Aval’ es una de las llaves más versátiles del sistema, toda vez que funciona como un identificador único que no revela datos personales.
“Puede personalizarse con el nombre de un negocio, una red social o una palabra fácil de recordar. Por ejemplo, un conductor de taxi podría usar el tag @TAXI123 para recibir pagos sin necesidad de compartir su número de celular, cédula o cuenta”, indicaron desde la organización.
Para garantizar la implementación exitosa de este ecosistema de pagos, las entidades que harán parte de esta tuvieron que realizar evaluaciones de los sistemas actuales y considerar actualizaciones tecnológicas para garantizar que cada transacción se podrá realizar en un tiempo máximo de 20 segundos. También, que el servicio esté disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana y los 365 días del año, así como adoptar todas las medidas de seguridad necesarias para respaldar las transacciones.
Bre-B ecosistema de pagos inmediatos desarrollado por el Banco de la República. Foto:Banco de la República
“Bre-B abre la puerta a una nueva era de inclusión financiera en Colombia. Su gratuidad, interoperabilidad y disponibilidad desde cualquier cuenta —de ahorro o corriente— permiten que más personas, sin importar dónde estén, accedan al sistema financiero formal”, señala Juan Carlos Mora, presidente de Bancolombia, para quien “este avance no es solo un logro tecnológico. Es un paso estratégico que dinamiza la economía y amplía el acceso a servicios financieros para millones de colombianos”.
Bre-B es el primer ecosistema de pagos inmediatos de América Latina que se construye mediante el consenso colaborativo del Gobierno, los reguladores, los bancos privados y el banco central. Además de contribuir a la reducción del uso del efectivo, mejorar la eficiencia y la seguridad financiera, le aportará al crecimiento de la economía unos 282 millones de dólares y permitirá que 5,1 millones de colombianos se bancaricen, según ACI Worldwide.
Pagos para todos
Pero la inclusión no será solo para aquellas personas que a la fecha se encuentran por fuera del circuito financiero, incluirá también a las empresas, especialmente a las pequeñas y medianas, que podrán acceder a servicios financieros avanzados mejorando su competitividad.
“Bre-B transformará la manera en que las empresas manejan sus pagos y transferencias, ofreciendo rapidez, seguridad y disponibilidad continua, lo que contribuirá a una mayor eficiencia y crecimiento en el sector empresarial. La participación de cooperativas financieras, microfinancieras, billeteras digitales y proveedores de servicios de pago como participantes indirectos también será crucial para el éxito del sistema“, advierten las directivas de la compañía tecnológica.
El éxito alcanzado por sistemas de pago inmediato, como el desarrollado en Brasil (PIX) hace pensar que Bre-B puede lograr similares resultados en el corto y mediano plazo. Según un reciente análisis del centro de estudios económicos Anif, uno de los mayores logro fue la reducción del uso del efectivo en dicha economía.
El año pasado PIX fue el medio de pago más utilizado por los brasileros al hacer sus compras o pagos (76,4 por ciento de la población), seguido por la tarjeta débito (69,1 por ciento) y el efectivo (68,9 por ciento), lo que contrasta con los resultados del 2021 cuando el efectivo se posicionaba como el medio de pago más utilizado (83,6 por ciento), mientras PIX era usado por poco menos de la mitad de la población, según lo reveló una encuesta adelantada por el banco central de dicho país.
Además —destaca la misma encuesta citada por Anif— entre todos los medios de pago que utilizan las personas, en 2024 el que usaron con mayor frecuencia fue PIX (46,1 por ciento vs. 16,7 por ciento observado en 2021). Este incremento en el uso de PIX fue en detrimento del uso del efectivo, que pasó de ser el principal medio en 2021 (con 41,7 por ciento) a ocupar el segundo lugar tres años después (22 por ciento).
Los sistemas de pagos inmediatos han demostrado ser una herramienta eficiente para impulsar la inclusión financiera y el menor uso del efectivo. La interoperabilidad de los sistemas y los bajos costos son características clave, pues favorecen la adopción del sistema al permitir el envío y la recepción de dinero entre diferentes entidades financieras de manera fácil, rápida y segura, por lo que esperamos que Bre-B contribuya a la reducción del uso del efectivo, así como de la informalidad en el país”, precisó Anif.
El Banco de la República ha liderado el desarrollo y la implementación de Bre-B en el país. Foto:ETCE
El impacto del ecosistema en las empresas
El nuevo ecosistema de pagos inmediatos del Banco de la República también ofrecerá múltiples ventajas y funcionalidades a las empresas, contribuyendo a transformar sus operaciones financieras. Las empresas podrán realizar pagos y transferencias de manera instantánea, mejorando la eficiencia en la gestión de sus finanzas. Esto incluye, por ejemplo, pagos a proveedores o de nómina 24/7, permitiendo realizar operaciones sin restricciones de horario.
Además, la interoperabilidad entre diferentes entidades financieras facilitará que las empresas transfieran fondos entre cuentas de distintos bancos y billeteras digitales sin complicaciones. La implementación de altos estándares de seguridad protegerá las transacciones y datos financieros, asegurando que las operaciones sean más confiables.
