La baja cobertura pensional en Colombia no es el único problema que sigue sin resolverse —solo 1 de cada 4 adultos mayores logra acceder a una pensión en el país— también el bajo nivel de ahorro que les asegure a las personas un ingreso más allá del mínimo que establece la Constitución. Se estima que más del 60 por ciento de quienes alcanzan una pensión no tienen una mesada por encima del salario mínimo, ese porcentaje alcanza el 80 por ciento en los fondos privados (AFP), según estadísticas del sistema.
Si bien el ahorro voluntario, como complemento para la pensión, creció 20,3 por ciento anual en julio del 2025, el saldo acumulado en las últimas tres décadas apenas supera los 35 billones de pesos, aportados 1,2 millones de afiliados a los fondos que manejan este tipo de ahorro, según cifras recientes de la Superintendencia Financiera, que indica que los afiliados a pensiones obligatorias de las AFP supera los 19,3 millones, mientras que los de Colpensiones rondan las 7 millones de personas.
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Tanto el sector privado como el Gobierno han sido claros en que las personas deben tener una estrategia adicional al ahorro obligatorio para su pensión. La Ley 2381 del 2024 o reforma pensional no hizo modificaciones en lo concerniente al ahorro voluntario y lo mantuvo como un pilar fundamental para complementar la pensión obligatoria y mejorar la calidad de vida en la vejez. Este ahorro se puede realizar en fondos voluntarios de pensiones, que continúan vigentes y conservan sus beneficios tributarios de la Ley 100 del 1993.
Por su parte, los fondos privados (AFP) mantienen campañas e incentivos para que sus afiliados hagan el esfuerzo de acumular un ahorro adicional para mejorar su ingreso una vez alcancen la edad para su jubilación, para lo cual han desarrollado productos en caminados a alcanzar ese objetivo.
Juan David Correa, presidente de la AFP Protección, en reciente entrevista con EL TIEMPO, insistió en que lo importante es seguir acompañando y convenciendo a las personas que hay que ahorrar. “Vamos a vivir más tiempo, lo que implica que tenemos que ahorrar mucho más. Una persona que a los 25 años ahorre un 10 por ciento más de sus ingresos tiene la posibilidad de mejorar su mesada pensional al momento de su jubilación en más de 40 por ciento. Y eso no tiene nada que ver con la reforma, sino con la dinámica de la esperanza de vida y con la capacidad de articular un ahorro para una vida más longeva. Entonces ahí es donde realmente creo que los mensajes en nuestras conversaciones están alrededor de elevar la conciencia sobre como el ahorro es el elemento más importante hoy”, dijo .
Dicha entidad tiene varios planes de ahorro voluntario diseñados para diversas necesidades y objetivos de cada uno de sus afiliados, entre los que se destaca el de ahorro mensual en el que la persona puede comenzar con 50.000 pesos o un porcentaje mínimo de su ingresos mensual y si en el transcurso de un año no realiza retiros el regresan el 40 por ciento de la comisión de administración. A lo anterior hay que sumarle la rentabilidad que generan esos recursos administrador por la AFP.
Más del 60 % de quienes alcanzan una pensión no tienen una mesada por encima del salario mínimo. Foto:Carlos Arturo García M.
Ahorro con tiempo
Los expertos señalan que en materia pensional cualquier peso ahorrado cuenta, pues muchas personas no tienen en cuenta, por lo general, que se trata de un propósito de largo plazo, 10, 20, 30 años, en el que los recursos pueden generar rentabilidades importantes que hacen que al final de esos planes el saldo haya crecido a tasas promedio atractivas.
Según informes de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (Ocde) la rentabilidad del ahorro pensional ha sido históricamente positiva y competitiva, siendo para Colombia del 9,8 por ciento en promedio anual durante los últimos 20 años, la más alta entre los países con datos disponibles, por encima del promedio de inflación para igual periodo de 4,6 por ciento, lo que sin duda ha contribuido a preservar el poder adquisitivo.
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Omar Suárez, gerente de Renta Variable de Aval Casa de Bolsa y experto en finanzas personales, señala que si una persona se diera a la tarea de ahorrar 500.000 pesos mensuales, al cabo de 30 años habrá acumulado 180 millones si no los invirtiera, es decir, si los mantuviera ‘bajo el colchón’.
Pero si en lugar de esto esos mismos recursos lo pone a rentar a una tasa de 15 por ciento efectivo anual en cualquier alternativa que ofrece el sector financiero con esa condición de tasa, podrá obtener 2.783 millones a la vuelta de esos mismos 30 años.
Cada evento tiene un costo diferente y varía según las condiciones de uso del lugar. Foto:iStock
Pensar en el futuro
Según los expertos en finanzas personales, quienes opten por hacer ese ahorro voluntario para mejorar su pensión deben ser conscientes de que se trata de un ahorro de largo plazo con una finalidad única, razón por la cual debe abstenerse, en lo posible, de hacer uso de este para que cuando llegue el momento de la jubilación lo acumulado cumpla con su objetivo de complementar su mesada.
“El retiro no debe dejarse al azar. Es fundamental que las personas evalúen cuánto necesitan ahorrar para el futuro, conozcan el estado de su pensión actual y tengan claridad sobre las brechas que deben cerrar para alcanzar una jubilación tranquila”, afirmó Juan Pablo Nader, gerente Nacional de Pensiones Voluntarias de Porvenir.
Una persona con un ingreso de 8’500.000 de pesos que ahorre el 9,5 por ciento de su salario (800.000 mensuales durante 20 años, con un aporte inicial de 2 millones) acumularía 194 millones en aportes y se generarían rendimientos cercanos a los 82.8 millones y un total proyectado de $276,8 millones.
“Lo importante es tener un horizonte de ahorro que cubra las metas a largo y en lo posible ver esta solución +Porvenir Retiro como una oportunidad de ir construyendo y buscando asegurar un mayor respaldo en la etapa de retiro”.
Juan Pablo NaderGerente Nacional de Pensiones Voluntarias de Porvenir.
Provenir, la AFP de Grupo Aval, acaba de presentar una alternativa en ese sentido. Se trata de +Porvenir Retiro, un nuevo producto de ahorro que busca fomentar el ahorro voluntario que permite construir un ahorro para la etapa de retiro, dirigido a trabajadores independientes, empleados, emprendedores y cualquier persona interesada en prepararse financieramente para su futuro.
La propuesta ofrece planes de ahorro a 10, 15 y 20 años, con plena flexibilidad en los aportes: no exige un monto mínimo obligatorio, permite disponer de los recursos después de dos años de permanencia por aporte y otorga incentivos por la constancia en el ahorro, que pueden alcanzar hasta el 1 por ciento del saldo administrado, con un tope máximo de un millón de pesos.
esto se traduce en pagos trimestrales (Se puede elegir pagos mensuales, semestrales, anuales o único) en la etapa de desacumulación, o sea cuando se cumpla el tiempo del portafolio (20 años), cercanos a $15,2 millones durante cinco años, mostrando cómo la constancia y el interés compuesto hacen crecer el ahorro más allá del capital aportado.
Según el directivo, “lo importante es tener un horizonte de ahorro que cubra las metas a largo y en lo posible ver esta solución +Porvenir Retiro como una oportunidad de ir construyendo y buscando asegurar un mayor respaldo en la etapa de retiro”.
Con el lanzamiento de dicho producto, la AFP continúa evolucionando para brindar soluciones de ahorro para los colombianos que apalanquen su progreso financiero y Bienestar Financiero Sostenible.
