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El crédito en Colombia comienza a mostrar señales de recuperación después de varios años marcados por tasas de interés elevadas y una menor demanda de financiamiento. Pero más allá del ciclo económico, un cambio tecnológico silencioso empieza a redefinir la forma en que los colombianos acceden al sistema financiero.
Según un análisis del equipo de Investigaciones Económicas de Bancolombia, la cartera total del sistema financiero alcanzó en 2025 los 749,5 billones de pesos, con un crecimiento real de 2,3 por ciento frente al año anterior, lo que refleja una recuperación gradual frente a los años previos, aunque todavía rezagada frente al dinamismo de la economía.
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En esa coyuntura, nuevas tecnologías como la inteligencia artificial (IA), el análisis avanzado de datos y las plataformas digitales están transformando la forma en que se evalúa el riesgo y se otorgan créditos, ampliando las posibilidades de inclusión financiera.
Así lo plantea el más reciente informe de Datacrédito Experian, titulado “Cómo la innovación y la IA están transformando la inclusión crediticia”, que analiza cómo estas herramientas están cambiando la experiencia financiera de los colombianos y abriendo nuevas oportunidades de acceso al crédito.
Mayor acceso
Por años el acceso al crédito dependía en gran medida del historial financiero formal de las personas. Sin embargo, la IA y el uso de datos están permitiendo que las entidades financieras analicen una mayor variedad de información para evaluar el comportamiento financiero de los usuarios.
Según Datacrédito Experian, estas tecnologías permiten evaluar a más personas, considerar trayectorias financieras más diversas y agilizar los procesos de aprobación, lo que facilita que más colombianos puedan iniciar o fortalecer su vida crediticia.
“La inteligencia artificial nos permite entender mejor las trayectorias financieras de las personas y abrir nuevas oportunidades para que más colombianos accedan al crédito”, señala Andrés Mejía, vicepresidente de Estrategia y Crecimiento de Experian para Latinoamérica.
Este cambio tecnológico también está transformando la experiencia de los usuarios, que cada vez interactúan más con servicios financieros digitales.
El informe de Datacrédito revela que el 73 por ciento de los colombianos considera que los servicios financieros han mejorado gracias a la digitalización, especialmente por herramientas que simplifican procesos como las aplicaciones móviles o las automatizaciones.
Además, el 59 por ciento afirma haber utilizado en el último año servicios basados en IA, entre estos aprobaciones digitales de crédito, alertas de fraude o recomendaciones personalizadas.
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Crece la confianza
La confianza en estas tecnologías, sin embargo, depende del rol que cumplen dentro de la experiencia financiera.
Por ejemplo, los colombianos muestran mayor respaldo cuando la inteligencia artificial se utiliza para prevenir fraudes o apoyar la gestión financiera. En estos casos, la confianza alcanza cerca del 50 por ciento, mientras que el respaldo baja cuando la tecnología participa directamente en decisiones como aprobar o rechazar un crédito.
Aun así, el avance tecnológico ya está cambiando la forma en que los usuarios interactúan con el sistema financiero.
Entre las innovaciones más valoradas se encuentran las billeteras digitales y los pagos desde el celular, que concentran cerca del 32 por ciento de las preferencias, seguidas por herramientas de seguridad como alertas de fraude.
El crédito comercial creció cerca de 1 por ciento real el año pasado. Foto:El Tiempo / cortesía
Lento repunte
Este proceso de transformación tecnológica ocurre en un momento en que el crédito en Colombia comienza a mostrar una recuperación gradual, después de un periodo de fuerte ajuste en el sistema financiero.
Según el informe de Bancolombia, el repunte de la cartera se apoyó en una mejora de la actividad económica y en una mayor estabilidad financiera de los hogares, aunque el ritmo de crecimiento del crédito sigue siendo moderado frente al resto de la economía.
Por segmentos, el comportamiento del crédito muestra diferencias importantes.
El crédito comercial creció cerca de 1 por ciento real el año pasado, impulsado principalmente por las grandes empresas, mientras que el crédito de consumo avanzó 1,6 por ciento real, reflejando una mejora gradual en la confianza de los hogares.
Sin embargo, los segmentos que más dinamismo mostraron fueron aquellos vinculados con políticas de inclusión financiera.
La cartera de vivienda creció 6,5 por ciento real y alcanzó unos 126,5 billones de pesos, mientras que el microcrédito registró una expansión cercana al 9 por ciento, impulsado por esfuerzos del sector financiero y por esquemas de garantías públicas orientados a ampliar el acceso al financiamiento.
A pesar de esta recuperación, el crédito en Colombia sigue enfrentando desafíos estructurales.
El análisis de Bancolombia muestra que desde 2019 la cartera total del sistema financiero apenas ha crecido cerca de 8 por ciento en términos reales, mientras que el consumo privado aumentó alrededor de 27 por ciento en ese mismo periodo.
La tecnología permitirás que entidades financieras desarrollen modelos de evaluación más precisos. Foto:iStock
Esto indica que la economía ha venido creciendo con un menor uso del crédito como motor de expansión, lo que plantea un desafío para el sistema financiero.
En ese contexto, la innovación tecnológica aparece como una herramienta clave para ampliar el acceso al financiamiento y mejorar la eficiencia del sistema.
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La capacidad de analizar grandes volúmenes de datos, automatizar procesos y ofrecer productos personalizados permite reducir costos, acelerar decisiones y ampliar la cobertura del crédito hacia poblaciones que históricamente han tenido dificultades para acceder al sistema financiero formal.
Para los expertos, el avance de la inteligencia artificial en el sistema financiero apenas comienza.
En los próximos años, estas tecnologías podrían permitir que las entidades financieras desarrollen modelos de evaluación más precisos, productos más personalizados y procesos mucho más ágiles.
El resultado sería un sistema financiero más accesible, en el que más personas puedan construir historial crediticio y acceder a oportunidades de financiamiento.
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