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La competencia entre los bancos por conseguir que al 1.° de julio próximo, fecha en la que se lanzará Bre-B, un sistema de pagos instantáneos creado por el Banco de la República, cuente con la mayor cantidad de clientes que tengan llaves o Tags asociados a estas avanza a gran velocidad. un identificador para cada cuenta individual,
Esas llaves no son más que un identificador que los usuarios podrán tener para sus cuentas bancarias, desde las cuales podrán realizar pagos o transferir dinero a otras cuentas que terceros posean no solo en variados bancos, cooperativas o entidades de microfinanzas.
A pesar de que la presentación de este innovador sistema —que permitirá disminuir el uso de efectivo, incluir a más de 5 millones de colombianos en el sistema financiero y garantizar pagos y transferencias de fondos en menos de 20 segundos, entre otros— se efectuó el 1.° de agosto del año pasado, ocho meses después ya hay más de 25,1 millones de llaves o Tags registrados, esenciales para que este año Colombia se sume a ese grupo de naciones (Brasil, India e Indonesia) que han implementado sistemas parecidos.
Hasta mediados de abril, ocho importantes entidades bancarias del país reportaban esa cantidad de identificadores de cuentas, a las que se unió otra (BBVA) que invitó a sus usuarios a inscribir sus llaves sin costo alguno, ya que en los primeros años será el Banco de la República la entidad que asumirá dicho costo.
Conforme a la información proporcionada hasta el 14 de abril, Bancolombia había registrado 10,68 millones de llaves en el sistema de pagos inmediatos de Redeban; en Grupo Aval, que controla los bancos de Bogotá, Occidente, Popular, AV Villas y la billetera dale!, el volumen era de 8,5 millones, mientras que en Davivienda el total superaba los 5,93 millones de llaves, de las cuales alrededor de 800.000 estaban asociadas a cuentas del banco y el resto a su billetera Daviplata.
El sistema
Como se señala, Bre-B se integra a los servicios de interoperabilidad que funcionan en Colombia, como Redeban, Credibanco y Transfiya, que se conectan entre sí, permitiendo que millones de usuarios realicen transferencias de dinero entre diferentes entidades financieras en segundos. El propósito es que la nueva plataforma que gestionará el Banco de la República esté al alcance de todas las entidades financieras para que los pagos inmediatos sean mucho más efectivos.
Este sistema funcionará con ‘llaves’ que actuarán como identificadores únicos enlazados a una cuenta bancaria o un depósito reducido de cada persona. El cliente bancario elegirá la llave que prefiera y la registrará en la entidad donde tiene su dinero y desde donde efectuará las transferencias. Dicha ‘llave’ podrá ser su número de identificación, su correo electrónico, el número de su teléfono celular o un código alfanumérico (números, letras y símbolos) que le facilitará el banco. Para los negocios, se aplica un quinto elemento que es el identificador comercial.
En el sectores financieros (bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento y cooperativas financieras) hay más de 88,8 millones de cuentas de ahorro y cerca de 3 millones de cuentas corrientes al cierre de febrero pasado, según datos de la Superintendencia Financiera. A estos números se suman las cuentas que gestionan las cooperativas de ahorro y crédito y las de los fondos de empleados.
Por ende, una
Una persona podrá tener múltiples llaves, dependiendo de las cuentas que posea, aunque no todas ellas, por ejemplo, incluyan el número de la cédula para que, en caso de recibir una transferencia de fondos, el sistema sepa a qué cuenta acreditar esos recursos.
De acuerdo a fuentes del mercado, dado que el número de celular es el que las personas más retienen en su memoria, las instituciones bancarias intentarán que este siga siendo el asociado a las llaves de sus cuentas. Sin embargo, hay dos entidades que ya prácticamente han copado esa opción, lo que podría estar generando el mayor problema en el mercado, considerando que todos apuntan al recurso más fácil de recordar, que es el número del teléfono móvil.
“El peligro con esto es que no se establezca la verdadera competencia que el Banco de la República desea entre las entidades con el sistema, ya que algunas podrían estar llevando a sus clientes a realizar un registro automático de su llave al realizar cualquier operación, y como el número de celular es lo que más tienen en mente las personas, esa es la alternativa que se escoge para seguir con su transacción; de no ser así, el sistema no permite continuar”, señala una fuente bancaria consultada.
Más participantes
A pesar de que desde el ámbito financiero advierten que este sistema no se trata de una ‘competencia’ por ver quién se queda con una mayor porción de las llaves, sobre todo cuando varias de las entidades involucradas en este proceso han señalado que no habrá costo para los clientes por el uso de los servicios de pago y transferencia, existen quienes consideran que la ‘ventaja’ para las entidades será indudablemente disponer de un portafolio extenso y sólido de clientes a quienes ofrecerles otros productos financieros (créditos, ahorros, inversiones, seguros) y de otras categorías, cuando en el país se autorice la llamada banca abierta (open banking), una vez estén establecidas las reglas de juego y de seguridad para los usuarios.
Mientras tanto, a este entorno siguen ingresando nuevos participantes, como el español BBVA, que hace un par de semanas invitó a sus más de 5,5 millones de clientes en Colombia, de los cuales 1,7 millones son digitales, a sumarse a la tendencia de los pagos inmediatos a través del registro de sus llaves.
En Colombia, de cada 100 transacciones financieras, 79 aún se realizan utilizando efectivo. Foto:iStock
“En BBVA entendemos que la experiencia del cliente con los pagos es crucial para que continúe utilizando los canales digitales. Este nuevo sistema de llaves, que actúa como paso previo para la llegada de Bre-B, es una oportunidad excepcional para disminuir la participación del efectivo. Este es el momento de aprovechar la tecnología en nuestro beneficio, permitiendo que las personas realicen sus transacciones de manera segura, sencilla y gratuita, y así será Bre-B en BBVA”, explicó Miguel Charria, vicepresidente de Banca Minorista de esa entidad en Colombia.
Según análisis de la entidad, en Colombia, de cada 100 transacciones financieras, 79 todavía se efectúan usando efectivo, 15 por ciento corresponden a transferencias electrónicas y 6 por ciento se realizan con tarjeta de débito. Factores como la velocidad, la simplicidad y la costumbre hacen que el dinero en efectivo siga siendo uno de los métodos preferidos por las personas al momento de pagar, mientras que la seguridad es la característica más apreciada para tal fin.
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