A partir de octubre de 2025, los bancos en Colombia ya no podrán negar automáticamente la apertura de cuentas o el acceso a productos financieros a quienes tengan antecedentes o investigaciones penales. La medida, emitida por la Superintendencia Financiera (Circular Externa 0010 de 2025) en cumplimiento de la Sentencia T-113 de la Corte Constitucional, busca ampliar la inclusión financiera y dar una segunda oportunidad a miles de ciudadanos históricamente excluidos del sistema.
Hasta ahora, las entidades podían rechazar la vinculación de un cliente simplemente por tener un antecedente penal, sin mayor explicación.
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Con la nueva norma ahora los bancos deben:
Hacer un análisis caso por caso, evaluando el tipo de antecedente, el producto solicitado y los riesgos.
Los bancos están obligados a explicar de manera clara y documentada los motivos de una eventual negativa.
El ciudadano tiene derecho a acceder a cuentas, créditos básicos y otros servicios financieros, salvo que exista un riesgo real y comprobado.
Consejos prácticos para aprovechar esta medida
1. Prepare su información personal y financiera
Antes de acercarse a un banco, organice documentos que refuercen su perfil:
Documento de identidad vigente.
Certificado de ingresos (desprendibles de nómina, contratos, declaración de renta o extractos bancarios).
Historial crediticio (puede descargarlo de Datacrédito o TransUnion).
Referencias personales o comerciales, si aplica.
Soportes de pagos cumplidos en créditos anteriores, incluso con cooperativas o fintech.
Esto ayuda a que el banco vea más allá de su antecedente y evalúe su capacidad real de pago.
2. Elija el producto adecuado como punto de partida
La Circular exige que las entidades hagan un análisis individualizado, pero es recomendable empezar con:
Cuentas de ahorro o productos de bajo riesgo.
Tarjetas débito y billeteras digitales.
Créditos de bajo monto (libranzas, microcréditos, cupos rotativos pequeños).
Evite iniciar con solicitudes de créditos hipotecarios o de alto valor, porque exigen análisis de riesgo más complejos.
3. Presente la solicitud formalmente
Acuda a una oficina del banco o tramite por canales digitales.
Entregue su documentación completa y solicite constancia de radicación.
Pregunte de forma explícita si su antecedente penal será considerado.
Recuerde que la entidad no puede negarse automáticamente; debe hacer un estudio de riesgo proporcional.
4. Si le niegan el servicio
Solicite la justificación escrita de la negativa.
Revise si la razón es clara, proporcional y vinculada a un riesgo real (ejemplo: antecedentes de fraude al solicitar una tarjeta de crédito).
Si considera que fue discriminación, interponga una queja ante la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC).
5. Construya historial poco a poco
Use su cuenta con regularidad (ahorro, pagos de servicios, transferencias).
Cumpla puntualmente con los créditos adquiridos.
Mantenga bajo el nivel de endeudamiento (no supere el 30% de sus ingresos).
Esto fortalecerá su perfil y le abrirá puertas a productos más avanzados.
6. Alternativas si encuentra barreras
Cooperativas financieras y fondos de empleados: suelen ser más flexibles.
Fintechs: ofrecen productos digitales con menos trámites y pueden ayudar a construir historial.
Programas de educación financiera: algunos bancos y entidades públicas los ofrecen como complemento.
Invertir en bienes será clave para seguir potenciando su patrimonio. Foto:iStock
Según Juan Felipe Fontecha, abogado en Holland & Knight, “las entidades deberán realizar un análisis cualitativo y no discriminatorio. Esto significa que el consumidor tiene derecho a solicitar productos financieros y que la decisión del banco debe basarse en un riesgo real, no en prejuicios automáticos”.
Si quiere acceder a crédito o servicios más avanzados, documente su buen comportamiento financiero al menos durante los primeros 12 meses después de volver a entrar al sistema. Ese será su mejor argumento frente a cualquier entidad.
Recuerde que según Fontecha, “la Circular 0010 busca equilibrar el derecho al acceso a productos financieros con las obligaciones de prevención de lavado de activos y financiación del terrorismo. No es una carta blanca, pero sí un cambio para que no se apliquen vetos automáticos”.
La Corte Constitucional sostiene que la banca es una actividad de interés público, por lo que debe garantizar derechos fundamentales como la igualdad y el trato digno.
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