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En Colombia, el historial de crédito constituye uno de los elementos esenciales de la gestión financiera. Dicho registro, administrado principalmente por las agencias de información crediticia como Datacrédito y TransUnion, no solo influye en la capacidad de acceder a préstamos bancarios, sino que también puede afectar decisiones cotidianas como alquilar un apartamento, suscribir un contrato de telefonía móvil o incluso presentarse a determinadas ofertas laborales.
El historial de crédito es un documento que compila el comportamiento de pago de una persona frente a diferentes compromisos financieros.
Las agencias de información crediticia son responsables de almacenar, procesar y actualizar esta información. Su misión no es juzgar al usuario, sino representar con precisión su comportamiento de pago.
Una de las interrogantes más frecuentes entre los usuarios es si cualquier obligación puede resultar en un informe desfavorable. Y la respuesta es afirmativa: no importa si la deuda asciende a 1.000 pesos o a varios millones.
No obstante, la Ley 2157 de 2021, conocida también como la “Ley de borrón y cuenta nueva”, estableció protecciones significativas para los usuarios con deudas de bajo monto.
Para el 2025, toda deuda que sea igual o inferior al 15 por ciento del salario mínimo mensual, es decir, de 213.525 pesos, se clasifica dentro de esta categoría. Y para que pueda ser reportada de manera negativa, es necesario cumplir con las siguientes condiciones:
- La entidad acreedora debe informar al deudor al menos dos veces en días diferentes.
- Deben transcurrir al menos 20 días calendario entre la última notificación y el reporte a la agencia de información crediticia.
Esto implica que, ante deuda pequeñas, el consumidor dispone de un tiempo razonable para regularizar su situación sin ser impactado de inmediato por un informe negativo.
Finanzas personales. Foto:iStock
En situaciones donde la deuda supere el 15 por ciento del salario mínimo, el procedimiento es un poco más rápido. La entidad que otorga el servicio o el crédito tiene la responsabilidad de notificar al deudor una vez. Si transcurridos 20 días calendario no hay respuesta ni pago, se puede proceder con el informe negativo.
Adicionalmente, la normativa requiere que se registre con exactitud la fecha en que se incurrió en la mora, ya que esta determina cuánto tiempo permanecerá visible el informe negativo.
Respecto a cuánto tiempo un informe negativo permanece en su historial. La ley estipula que el informe negativo se conserva por el mismo período que duró la mora, más un máximo de cuatro años adicionales una vez que se haya saldado la deuda.
Por ejemplo, si una persona se atrasó en el pago de una obligación durante seis meses y posteriormente se regularizó, el informe negativo permanecerá por cuatro años y seis meses.
Este período puede influir en la capacidad de acceder a nuevos productos financieros. Muchas entidades revisan los últimos años del historial crediticio antes de tomar decisiones, por lo que mantener un comportamiento de pago positivo y constante es crucial.
Portal midatacredito Foto:Datacredito
Los consumidores tienen el derecho de acceder a su historial de crédito de manera gratuita. Datacrédito y TransUnion disponen de plataformas en línea donde se puede consultar el estado del informe, detectar si existe alguna mora o error, y hacer seguimiento a las obligaciones registradas.
Los especialistas recomiendan revisar el historial al menos una vez al año y, si se encuentran inconsistencias, presentar los reclamos pertinentes a través de los canales oficiales de atención al usuario.
Para Javier Torres, experto en educación financiera, “estar reportado en estas entidades no implica que una persona tenga un mal historial. Todos los ciudadanos con productos financieros aparecen allí. La diferencia radica en si los registros son positivos, es decir, si se paga a tiempo, o negativos, cuando hay moras o incumplimientos”, comentó.
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