Nuevos deudores jóvenes en Colombia: más crédito, mayor riesgo

La Expansión del Crédito: Un Retrato de la Juventud Deudora en Colombia

Colombia está presenciando una transformación significativa en el perfil de sus consumidores financieros. Un número cada vez mayor de jóvenes colombianos se incorpora por primera vez al sistema crediticio, impulsado por una combinación de factores económicos y la proliferación de plataformas digitales. Esta tendencia, si bien fomenta la inclusión financiera, también plantea interrogantes sobre la preparación de esta nueva cohorte para gestionar las complejidades de la deuda y el potencial riesgo de sobreendeudamiento.

Nuevas Vías de Acceso: Tarjetas y la Revolución Fintech

La forma en que los jóvenes acceden al crédito en Colombia ha evolucionado notablemente. Tradicionalmente dominado por los bancos, el panorama actual se ha diversificado con la irrupción de las empresas de tecnología financiera, o fintech. Estas plataformas ofrecen una entrada más ágil y menos restrictiva al mundo crediticio, atrayendo a un segmento de la población que quizás no cumple con los requisitos convencionales de la banca tradicional.

Un análisis de las tendencias recientes sugiere que la proporción de nuevos consumidores que optan por una tarjeta de crédito como su primer producto financiero ha mostrado un incremento notable. Paralelamente, la adopción de servicios crediticios a través de aplicaciones y plataformas fintech también ha registrado un ascenso importante. Este cambio no solo refleja una mayor oferta de productos, sino también una preferencia generacional por la inmediatez y la conveniencia digital.

El Perfil del Primer Deudor: Expectativas y Desafíos

El «primer deudor» actual, a menudo un individuo entre los 18 y 30 años, se caracteriza por una mayor facilidad para obtener crédito, pero no siempre por una sólida base de educación financiera. La percepción de que el crédito es una extensión del ingreso, en lugar de una herramienta de financiación que requiere gestión de deuda y responsabilidad, puede llevar a decisiones financieras poco informadas. Este segmento busca financiar estudios, emprendimientos modestos, o cubrir gastos de consumo inmediato, como tecnología o viajes, y ve en el crédito una solución rápida a sus necesidades.

Alertas en el Horizonte: El Riesgo de Sobrecarga Financiera

Si bien la inclusión financiera es positiva, el rápido crecimiento de nuevos deudores jóvenes sin la debida orientación puede intensificar los niveles de riesgo de sobreendeudamiento. El acceso a múltiples líneas de crédito, ya sean varias tarjetas o préstamos de distintas fintech, sin una clara visión de la capacidad de pago real, puede llevar a un ciclo de deuda difícil de romper. Las tasas de interés elevadas, especialmente en el sector de las microfinanzas y algunas fintech, magnifican este peligro.

• Falta de Conciencia: Muchos jóvenes subestiman los intereses acumulados y las comisiones.
• Presión de Consumo: La sociedad de consumo impulsa a adquirir bienes y servicios que superan el presupuesto.
• Inestabilidad Laboral: La fluctuación en los ingresos, común en los primeros años de vida laboral, dificulta la planificación financiera a largo plazo.

Navegando el Futuro: Hacia una Gestión de Deuda Responsable

La situación exige un enfoque dual: por un lado, las entidades financieras y fintech deben reforzar sus mecanismos de evaluación de riesgo y ofrecer productos adecuados a la capacidad de pago de los jóvenes. Por otro, es fundamental que se promueva la salud financiera juvenil a través de programas de educación financiera que doten a esta población de las herramientas necesarias para tomar decisiones informadas sobre el crédito. El equilibrio entre el acceso a oportunidades y la protección contra la vulnerabilidad financiera será clave para el desarrollo económico y social del país.