Economia
consejos financieros para no llegar a enero del 2026 ahogado en deudas
Cerca de 10,5 millones de trabajadores recibirán este ingreso antes del 20 de diciembre y, según expertos académicos y del sector financiero, una mala asignación puede traducirse en mayores presiones de liquidez desde enero. Reducir deudas costosas, evitar gastos impulsivos y no confundir ahorro con inversión aparecen como los principales puntos de alerta.
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Error 1: tratar la prima como un ingreso inesperado
Para muchos hogares, la prima de diciembre tiene un destino casi automático: regalos, viajes o consumo aplazado durante el año. El problema no es usarla, sino asumirla como un dinero extraordinario sin impacto posterior. En un contexto de inflación cercana al 5 % y tasas de consumo alrededor del 25 % efectivo anual, este ingreso deja de ser un “extra” y pasa a ser una herramienta de cierre financiero.
“La prima no es un premio ni un dinero para improvisar. Es una decisión de cierre de año que se siente desde el primer mes siguiente”, explica Claudia Ximena Flórez, docente de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad de San Buenaventura, en Bogotá.
El arranque de año suele concentrar aumentos en rubros como mercado, arriendos, matrículas, transporte y peajes, todos indexados al IPC. Usar la prima sin priorizar estos efectos reduce el margen de maniobra del hogar en el primer trimestre.
Invertir en bienes será clave para seguir potenciando su patrimonio. Foto:iStock
Error 2: invertir sin antes reducir deudas
Uno de los errores más frecuentes es buscar rentabilidad sin revisar el nivel de endeudamiento. Las tarjetas de crédito y otros productos rotativos concentran las tasas más altas del sistema financiero y absorben una parte relevante del ingreso mensual.
“Destinar este dinero a bajar deudas sigue siendo la mejor inversión posible. Dejar de pagar intereses cercanos al 25 % anual equivale a ganar más de 250.000 pesos por cada millón que se deja de deber en un año”, señala Flórez.
Desde la banca de inversión, la recomendación coincide. “El primer paso siempre debe ser reducir pasivos. Pensar en invertir mientras se mantienen obligaciones costosas es empezar perdiendo”, afirma Mauricio Serna, socio de banca de inversión de la firma Russell Bedford.
Según la Superintendencia Financiera, la cartera de consumo en Colombia supera los 170 billones de pesos, con una alta participación de crédito rotativo. Reducir ese saldo antes de enero libera flujo de caja en un periodo de mayores gastos fijos.
Incremento de estafas digitales en Colombia durante la temporada navideña Foto:istock
Error 3: elegir productos sin considerar riesgo y liquidez
Una vez controladas las obligaciones, la prima puede destinarse a alternativas de ahorro o inversión, pero otro tropiezo común es no diferenciar entre perfiles de riesgo ni horizontes de tiempo. En diciembre, la prisa y la presión comercial llevan a decisiones sin evaluación previa.
“No todas las alternativas funcionan para todas las personas”, advierte Serna. Para perfiles conservadores, opciones como los CDT de corto plazo, con tasas entre 8 % y 11 % efectivo anual, o los fondos de inversión colectiva de renta fija y liquidez, permiten preservar capital y mantener acceso a los recursos.
Quienes cuentan con mayor respaldo financiero pueden destinar una parte a renta variable local o internacional, sin comprometer la totalidad del monto ni asumir expectativas de retorno inmediato. A más largo plazo, instrumentos como fondos de pensión voluntaria o cuentas AFC requieren planificación para no afectar la liquidez mensual ni generar nuevas presiones presupuestales.
En este escenario, la prima de diciembre opera como una herramienta de ajuste financiero previo al inicio de 2026, en un entorno marcado por crédito costoso y aumentos automáticos de gastos desde enero.
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