“Revolución del Crédito Digital en Colombia: ¿Éxito o Riesgo Oculto?”

El crecimiento tecnológico puso de manifiesto una práctica habitual en la utilización de crédito digital. Para el 2024, los préstamos electrónicos superaron, por primera vez, los $12 billones. Esta cifra representa un aumento del 48 % en comparación con el año anterior, promovido por los jóvenes, plataformas Fintech y un ecosistema activo.

Esta información, corroborada por la Superintendencia Financiera y DataCrédito Experian, se justifica por los 7,7 millones de cuentas activas y obligaciones por $2,5billones. ¿Y de qué forma? Pagos fraccionados, montos accesibles y cuotas reducidas. El saldo promedio no alcanza los $700.000 —con cuotas de $174.000 mensuales—, a pesar de haber captado la atención del consumidor habitual, especialmente en productos de uso diario. Aquí se despliega el telón al universo de “compra ahora, paga después”.

La pasión es palpable entre quienes están entre 18 y 35 años, con un 70 % de participación en el mercado. Clics sin colas, por supuesto. Según Fenalco, esta modalidad ha elevado las ventas de los comercios hasta en un 30 % en los más de 2.500 establecimientos que han implementado este sistema, beneficiando a plataformas digitales como Mercado Libre o Falabella.

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La paradoja de las bajas tasas de usura y el “gota a gota”

La razón detrás de este aumento se relaciona con las Fintech: de las 346 empresas tecnológicas financieras registradas, el 35,6 % proporciona financiamiento en línea. Y algunas, como Kuenta.co, ya han superado los 200.000 préstamos gestionados, la mayoría con el objetivo de reducir los conocidos préstamos “gota a gota”, según comentó Juan David Villa, director de crecimiento de la startup.

No obstante, la primera fisura es la tasa de usura dictaminada por la Superintendencia Financiera. Actualmente, el interés máximo permitido se sitúa en el 25,6 % para abril, y con ello, los bancos ajustan sus normativas.

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En enero, Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech, mencionó que si los intereses son elevados, las instituciones financieras tienen mayor capacidad para otorgar préstamos a personas con mayor riesgo crediticio, dado que pueden compensar ese riesgo cobrando un interés más alto.

Cuando la tasa de usura se reduce:

• Menor margen para préstamos riesgosos: las instituciones financieras ya no pueden cobrar intereses elevados a personas de alto riesgo, lo que las lleva a restringir el crédito a este grupo.
• Requisitos más severos: los bancos tienden a aumentar sus criterios para la aprobación de préstamos, favoreciendo a individuos con mejores historiales de crédito o ingresos estables.

Para las personas con perfiles de alto riesgo o ingresos limitados, la reducción de la tasa de usura restringe aún más su acceso al crédito formal, dado que las entidades financieras prefieren no prestarles, en vez de asumir un riesgo con márgenes de ganancia más bajos.

El vacío dejado por el sistema financiero formal ha sido ocupado por sistemas informales como el “gota a gota”, una práctica de préstamo ilegal que opera fuera del marco legal. Este modelo ofrece acceso inmediato y sin requisitos rigurosos, pero a un costo desproporcionado: intereses diarios acumulativos que conducen a una deuda insostenible.

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En principio, se presenta una paradoja: ¿cómo es posible que si la tasa disminuye, haya más gota a gota? Para Santos, los requisitos son más estrictos para acceder al crédito, por lo que la inclusión de los consumidores más vulnerables al “gota a gota” es lo más crucial.

Sin embargo, con tasas más elevadas y un sistema financiero inflexible, las plataformas digitales que ofrecen financiamiento rápido y legal tienen mucho espacio para prosperar. Sin embargo, el inconveniente es que las tasas elevadas también ahuyentan a los consumidores, que optarán por recurrir al mercado informal.

En el intermedio de ambos mundos, millones de colombianos navegan por la delgada línea de la inclusión real y el endeudamiento severo. Dos aspectos que se asemejan más de lo que se piensa.

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