Esto es lo que debe ahorrar para acceder al crédito del Fondo Nacional del Ahorro para comprar casa propia

Antes de considerar escrituras, constructoras o mudanzas, el primer paso para acceder a un crédito de vivienda a través del Fondo Nacional del Ahorro (FNA) es una pregunta clave: ¿cuánto dinero es necesario ahorrar para que la entidad evalúe y apruebe el préstamo? La respuesta varía según el tipo de afiliación, pero el ahorro se ha convertido en una puerta crucial al sistema.

El FNA proporciona créditos para la compra de vivienda nueva o usada, construcción en terreno propio, mejoras del inmueble y compra de cartera. Para acceder a cualquiera de estas opciones, el ciudadano debe estar afiliado, ya sea mediante el traspaso de sus cesantías o a través del Ahorro Voluntario Contractual (AVC). Aunque ambas opciones permiten la solicitud, el rol del ahorro es diferente en cada caso.

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Para aquellos afiliados a través de cesantías, la evaluación del crédito se centra en la estabilidad laboral, el puntaje del sistema de calificación personal y la disponibilidad de recursos, que deben estar libres de embargos o pignoraciones. Estos créditos se pueden solicitar en pesos o UVR y tienen amplios plazos, siempre que se cumplan los requisitos generales establecidos por la entidad.

En el caso del ahorro voluntario, la lógica cambia. El AVC no solo permite afiliarse al fondo, sino que se convierte en el principal factor para evaluar la capacidad de pago y determinar el monto del crédito. Además de cumplir con las normas de radicación, aprobación y desembolso, el afiliado debe alcanzar el puntaje mínimo requerido y presentar la documentación necesaria según el destino del préstamo, ya sea compra, mejora, construcción o leasing habitacional. La cuenta de ahorro también debe estar libre de medidas cautelares.

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un AVC? El Fondo Nacional del Ahorro establece que se necesita un ahorro inicial equivalente a 1,2 salarios mínimos legales mensuales vigentes (Smmlv) al momento de firmar el contrato. Esta cantidad funciona como un umbral para abrir la cuenta y mantener el plan de aportes acordado. Una vez se cumplen los plazos y condiciones del contrato, el afiliado estará habilitado para solicitar el crédito de vivienda.

En 2025, este monto se encontrará referenciado en el portal del FNA y es especialmente aplicable a aquellos que no manejan cesantías en la entidad, como trabajadores independientes, informales o colombianos residentes en el exterior. El ahorro genera intereses, y los aportes pueden realizarse en cualquier día del mes, tanto a través de canales físicos como virtuales. Los contratos de AVC suelen tener plazos estándar, como 12 meses en su modalidad tradicional, aunque existen variantes de nueve o doce meses según el perfil del consumidor financiero.

Sin embargo, ese ahorro no se traduce automáticamente en cuota inicial. En términos estrictos, es una condición de acceso. Con base en el historial del AVC y el análisis de capacidad de pago, el fondo define la oferta de crédito. En esquemas tradicionales, la entidad ha financiado hasta el 90% del valor del inmueble, lo que significa que el comprador debe cubrir el 10% restante con ahorro propio, otras fuentes o combinando subsidios y coberturas estatales.

Este escenario cambiará a partir de 2026. En octubre de 2025, durante una entrevista con Noticias Caracol, Laura Milena Roa, presidenta del Fondo Nacional del Ahorro, anunció que desde el primer trimestre del próximo año, la entidad ofrecerá créditos que financien hasta el 100% del valor de la vivienda, sin exigir cuota inicial. El requisito fundamental para acceder a este esquema será estar afiliado mediante ahorro voluntario, cumplir el plan de aportes y superar la evaluación de capacidad de pago.

En la práctica, el ahorro sigue siendo crucial. Aunque no se destine como cuota inicial al se aprobar el 100% del financiamiento, el AVC es la herramienta que permite al FNA analizar y otorgar el crédito bajo este nuevo modelo. La persona debe mantener activa su cuenta, cumplir con el monto mínimo del contrato y mantener la disciplina de aportes, mientras la entidad determina si la financiación cubre la totalidad del inmueble o un porcentaje menor.