En Colombia, cada vez más personas enfrentan dificultades para cumplir con los pagos de sus tarjetas de crédito, un producto financiero con una de las tasas más altas del mercado. La acumulación de intereses y el uso del cupo rotativo sin una estrategia clara suelen derivar en sobreendeudamiento, pero existen mecanismos legales y financieros para reorganizar las obligaciones antes de caer en mora prolongada.
Según asesores del sector, las entidades cuentan con equipos destinados a atender a clientes con dificultades y ofrecer alternativas para ajustar el cronograma de pagos sin deteriorar en exceso su historial. En estos procesos se destacan herramientas como los periodos de gracia, la reducción temporal del pago mínimo y el congelamiento de intereses durante lapsos específicos, medidas que dan un margen de maniobra mientras la persona reorganiza sus finanzas.
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Actuar antes de entrar en mora
El primer paso es comunicarse con la entidad financiera. Los bancos y cooperativas cuentan con equipos especializados para atender a clientes con dificultades de pago. Allí es posible solicitar:
- Periodos de gracia de entre uno y tres meses.
- Reducción temporal del pago mínimo.
- Congelamiento de intereses durante un tiempo limitado.
Estas medidas ayudan a contener el crecimiento de la deuda mientras el usuario reorganiza su presupuesto. Si se cuenta con un fondo de emergencia, este es el momento para utilizarlo; las tasas de las tarjetas (que rondan el 28 % al 32 % anual) hacen que cualquier demora incremente rápidamente el saldo.
Tarjeta de credito Foto:iStock.
Consolidación, compra de cartera y reestructuración
Cuando las soluciones inmediatas no son suficientes, se puede acudir a alternativas más profundas:
- Consolidación de deudas: consiste en tomar un crédito (generalmente con menor tasa) para pagar varias obligaciones. Deja una sola cuota mensual y un plazo definido.
- Compra de cartera: otra entidad asume la deuda y ofrece nuevas condiciones. Algunas fintech incluso aplican tasas promocionales durante los primeros meses.
- Reestructuración: si no es posible acceder a nuevos créditos, se negocia directamente con el banco actual. Puede incluir ampliación del plazo, reducción de la tasa o conversión de la deuda rotativa en un crédito con cuotas fijas.
Aunque estas medidas pueden afectar de forma temporal la calificación crediticia, son preferibles a la mora prolongada.
Se debe construir un presupuesto estricto que reduzca gastos no esenciales. Foto:Archivo Particular
¿Cómo evitar el problema?
Salir del sobreendeudamiento implica revisar a fondo todas las obligaciones. Se recomienda elaborar un inventario que incluya montos, tasas, cuotas y plazos para ordenar prioridades. A partir de esta información, se debe construir un presupuesto estricto que reduzca gastos no esenciales y destine una parte significativa del ingreso al pago de deudas.
Métodos como “bola de nieve” (pagar primero las deudas pequeñas) o “avalancha” (pagar primero las de mayor interés) ayudan a acelerar el proceso. Aplicaciones de control de gastos y herramientas digitales bancarias también sirven para monitorear consumos diarios.
Si aún así el panorama es complejo, se puede acudir a asesoría profesional. Varias entidades financieras, cámaras de comercio y asesores independientes ofrecen orientación para reorganizar obligaciones y definir rutas de pago sostenibles.
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