Una reciente investigación acerca del acceso al financiamiento en Colombia indicó que, al concluir junio de 2024, el 51,2 % de los adultos en el país poseían un crédito activo, según datos que incluyen tanto instituciones financieras como participantes del sector no financiero.
Dicha cifra indica un aumento respecto al 35 % mencionado anteriormente, resultado de una revisión en la metodología empleada para llevar a cabo la medición.
Según Asobancaria, la metodología renovada abarca operaciones crediticias proporcionadas por empresas comerciales, compañías de telecomunicaciones y otras organizaciones del sector real, extendiendo de esta manera el universo de análisis más allá del sistema financiero regulado. Este ajuste permite observar con mayor precisión quiénes acceden al crédito formal y a través de qué entidades.
En años recientes, las estadísticas sobre el acceso al crédito dentro del sistema financiero habían demostrado una tendencia decreciente. Esto fue particularmente notorio en 2023, cuando la disminución del crédito de consumo (la línea con mayor cobertura) afectó los indicadores generales, junto con reducciones menores en los segmentos de vivienda, tarjetas de crédito y microcréditos.
Se incorpora por primera vez al sector no financiero como proveedor formal de crédito.
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Reducción en algunos productos y cambios según la región y el género
Durante 2023, 13,5 millones de adultos, es decir, el 35,5 % de la población adulta, contaba con al menos un producto crediticio activo en el sector financiero. Al finalizar el tercer trimestre de 2024, esta proporción disminuyó levemente al 35,2 %. En lo que respecta al microcrédito, un 6,2 % de los adultos se beneficiaron de este tipo de financiamiento en 2023, frente al 6,3 % registrado un año atrás.
El comportamiento de los créditos de consumo y las tarjetas de crédito mostró una modesta recuperación en comparación a años anteriores. Sin embargo, al confrontar con 2018, el acceso al crédito de consumo en 2023 fue inferior, con una proporción de 19,3 %, mientras que cinco años atrás era de 19,7 %. La utilización de tarjetas de crédito descendió de 25,7 % en 2018 a 22,2 % en 2023. En el caso de vivienda, el porcentaje disminuyó de 3,4 % en 2022 a 3,1 % en 2023.
Respecto a la cobertura por regiones geográficas, Asobancaria reportó que, a finales de 2023, el 41,2 % de los adultos en ciudades y conurbaciones accedían a productos crediticios.
En municipios intermedios, la cifra fue de 25,7 %; en zonas rurales, de 22,7 %, y en áreas rurales dispersas, de 18 %. No obstante, en la categoría de microcrédito, las áreas rurales superaron a las ciudades, impulsadas por una mayor demanda de financiamiento en contextos donde los ingresos son más limitados.
En lo que concierne a diferencias de género, los hombres presentaron un nivel de acceso más elevado en todas las modalidades. En el caso del microcrédito, el 6,5 % de los hombres poseían este tipo de producto en 2023, en comparación con el 5,9 % de las mujeres. También se mantuvieron brechas en el uso de tarjetas, créditos de consumo y préstamos para vivienda.
El crédito de consumo disminuyó de 19,7 % en 2018 a 19,3 % en 2023, de acuerdo con el estudio.
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Más allá del sistema financiero: nuevas alternativasde evaluación
Según Asobancaria, habitualmente la posibilidad de financiamiento formal en Colombia se ha evaluado considerando únicamente al sector financiero regulado.
Sin embargo, el análisis realizado por Banca de las Oportunidades “presenta un enfoque innovador al incluir el sector formal no financiero en la evaluación del acceso al crédito, con un enfoque particular en el sector real. Esta extensión del análisis facilita una mejor comprensión de quiénes tienen acceso al crédito y a través de qué instituciones se endeudan, abarcando tanto el sector financiero como empresas de telecomunicaciones, comercios y organizaciones del sector solidario”, afirma.
El estudio también incluye el examen de los servicios pospago como un recurso para la construcción de historial crediticio, un elemento que había sido omitido en evaluaciones anteriores sobre la tenencia de productos, dado que dichos servicios no se consideran créditos en sí. No obstante, sí se consideran dentro del enfoque de trayectorias crediticias, dada su importancia en el comportamiento financiero de los usuarios.
El indicador anterior era de 35%, según cifras de Asobancaria y Banca de las Oportunidades.
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La nueva categorización identifica nueve grupos de entidades que proporcionan crédito. De estos, cinco pertenecen al sector financiero formal, incluyendo a las entidades supervisadas por la Superintendencia Financiera, cooperativas de ahorro y crédito bajo la supervisión de la Superintendencia de la Economía Solidaria, entidades microfinancieras no reguladas, plataformas Fintech no supervisadas y empresas especializadas en la gestión de usuarios o tarjetas sin captación.
HOLMAN RODRÍGUEZ
Portafolio.
El programa de Datacrédito para individuos reportados que deseen recuperar su historial crediticio
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*Este contenido fue reescrito con el apoyo de una inteligencia artificial, basado en información de Portafolio, y fue revisado por un periodista y un editor.
